Масштабный рост количества обрабатываемых кредитных заявок в СКБ-банк

Ситуация

СКБ-банк — кредитное учреждение с офисами по всей России. Еще несколько лет назад бизнес-процессы в банке были устроены консервативно, при этом руководство организации обладало большими амбициями и планами по росту. В частности, планировалось заметно увеличить количество обрабатываемых заявок на услуги кредитования. Этого можно было добиться только путем цифровой трансформации — создания новой информационной системы для автоматизации большей части операций, которые выполнялись вручную. Однако задачу усложнял ограниченный бюджет на цифровую трансформацию.

Выполнением проекта занималась дочерняя компания банка СКБ ЛАБ. Сперва она рассматривала в качестве варианта для автоматизации решение от IBM. Стоимость его внедрения оценивалась в 100-200 тысяч долларов, а кроме того, потребовались бы огромные дополнительные затраты на масштабирование. Чтобы избежать таких значительных финансовых рисков, команда СКБ ЛАБ решила разработать систему автоматизации самостоятельно, на основе технологий с открытым исходным кодом. Одним из выбранных решений стала платформа Jmix (ранее — CUBA Platform). За 5 лет работы с Jmix СКБ ЛАБ потратила всего 8 390 долларов на лицензионные платежи и около 3500 долларов на обучение своих сотрудников и консультации.

Прототип кредитного конвейера на базе Jmix компания реализовала всего за 6 месяцев силами 2 разработчиков и 1 бизнес-аналитика. Архитектура платформы доказала свою эффективность, и система была запущена в эксплуатацию.

Кредитный конвейер стал технологическим прорывом для СКБ-банка. Его удалось реализовать при помощи технологий с открытым исходным кодом, и возможности Jmix заметно ускорили процесс разработки.

Как работает система

Изначально основной задачей было увеличить поток входящих заявок в 10 раз, довести конверсию перехода заявок в реально оформленные кредиты до 7-10%, при этом сделать так, чтобы время обработки заявки не превышало 5 минут. После глубокого анализа и оптимизации процесса обработки заявок объединенная команда разработчиков и риск-менеджеров создала новую скоринговую модель, основанную на интеграции с внешними сервисами.

Команда СКБ ЛАБ подобрала для реализации проекта открытый технологический стек: оркестрацию бизнес-процессов выполняет Camunda BPM, в качестве корпоративной сервисной шины данных используется Apache ServiceMix, разработка велась на базе Jmix. Это недорогой стек, который покрывал все функциональные требования, предоставлял широкие возможности масштабирования решения и поддерживал облачную инфраструктуру. Вся бизнес-логика системы создавалась на Jmix.

Сейчас команда, которая занимается развитием кредитного конвейера, выросла до 20 человек, среди них 6 разработчиков Jmix.

«Новые разработчики очень быстро осваивают технологии Jmix и могут эффективно работать с платформой через 2-3 месяца или даже быстрее».

Игорь Клопотов, продуктовый архитектор в СКБ ЛАБ.

Команда СКБ ЛАБ продолжила развитие кредитного конвейера и создала систему оценки кредитных пакетов. Она помогла практически исключить операции, выполняемые вручную. Еще одной важной задачей было свести к минимуму количество запросов в бюро кредитных историй, чтобы уменьшить зависимость между количеством заявок и затратами на их обработку. Например, при росте количества заявок в 5 раз расходы на их обработку вырастают в 3 раза, поскольку стоимость запросов в кредитное бюро растет параллельно их количеству (но не пропорционально). Чтобы сократить эти расходы, в СКБ-банке внедрили новую концепцию обработки заявок на кредиты — оценку кредитных пакетов или Credit Batch Assessment System (CBAS).

Система, разработанная на базе Jmix, позволяет:

• Определять события-триггеры и получать данные для анализа клиентов, создавать объекты проверки, группировать их в пакеты и делать запросы в бюро кредитных историй. Весь этот комплекс мер помогает уменьшить количество запросов в бюро кредитных историй и, следовательно, стоимость обработки заявок.

• Фильтровать и стандартизировать данные, вести учет заявок, сократить время их обработки и повысить производительность кредитного конвейера.

• Выполнять запросы к сервисной шине данных и производить расчеты, которые позволяют исключить ручные операции и ошибки из-за человеческого фактора.

Внедрение системы помогло сократить время обработки заявок и объем затрат на разработку и развитие технологий (расходы на лицензионные платежи, поддержку, вычислительные ресурсы). Кроме того, такой конвейерный подход можно использовать практически для любых банковских услуг, а не только кредитования.

"По сравнению с разработкой на базе open-source стека без дополнительных инструментов автоматизации Jmix ускоряет процесс в несколько раз, в зависимости от стадии проекта. В основном такой результат достигается за счет проработанного «промышленного ядра» и «модульности».

Под «промышленным ядром» мы подразумеваем:

• модель данных на основе сущностей (объектов);

• ролевую модель управления доступом;

• управление сессиями и масштабируемость.

«Модульностью» мы называем возможности среды разработки Jmix Studio: ускорение разработки и унификацию подходов к ней, возможность повторного использования полноценных модулей с бизнес-логикой и общим ядром, а не просто фрагментов кода».

Игорь Клопотов, продуктовый архитектор в СКБ ЛАБ.

Команда СКБ ЛАБ постоянно внедряет в систему новые возможности. Релизы новых функций происходят каждые 2 недели. Инновационная модель скоринга, концепция пакетных запросов и обновление информации о клиентах в режиме реального времени рассчитаны на обработку 50 000 заявок на услуги кредитования в день. Это заметный рост эффективности. Такой уровень автоматизации является передовым для отрасли, это помогло обеспечить преимущество перед конкурентами.

Кредитный конвейер на базе Jmix постоянно развивается. В планах реализовать собственное бюро кредитных историй банка, провести интеграцию с CRM, автоматизировать управление кредитными лимитами и многое другое.